“不一样了！最近几年的融资环境真是越来越好了。”张建武是安徽中研电气有限责任公司的创始人，也是中国科学技术大学的博士生导师。中研电气的100万元启动资金是张建武和几位老师凑出来的。如今，公司的量子新风系统、量子电气检测设备研发与生产线升级用上了银行的科创贷款。2014年成立的中研电气的成长轨迹，正是金融支持科技型小微企业从重“规模扩张”向重“质量效益”转型的生动缩影。
为推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”，国家金融监督管理总局近期印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)，在“促进信贷业务高质量发展”方面表示，提升资产质量，增强可持续发展能力。这对银行支持小微企业提出了更贴近当下需求的要求，让金融支持更加精准、更加可持续。
筛选机制筑牢第一道防线
长期以来，科技型小微企业融资面临着两个痛点，一是企业普遍存在抵押物不足、增信困难的问题，难以满足传统的银行贷款条件。二是银企信息不对称，企业不了解银行的信贷产品和贷款流程，银行也不了解企业的技术实力和资金需求。
“我们是典型的‘三无’企业——无厂房、无抵押、无漂亮的财务报表。创业前几年，银行贷款对我们来说简直是天方夜谭。”张建武的感慨，道出了无数硬科技初创企业的共同困境。创业初期，一家基金公司曾承诺投资却最终爽约，险些让这家拥有原创技术的企业陷入资金困境。
“最开始我们对银行是陌生的，因为之前从来没跟银行借过钱。”张建武说。转机出现在去年11月召开的2025量子科技和产业大会上，在那里，他与中国农业银行安徽省分行初次相识。抱着试一试的心态，张建武申请了科创贷款。令他惊讶的是，不同于以往只看抵押物和财务报表的做法，农业银行安徽省分行工作人员很快到实地考察了公司运行和产品研发情况，并与中国移动、中国铁塔等客户沟通验证产品的市场需求，最终基于企业核心技术价值，为其发放了300万元科创贷款。
为何敢贷？这背后，是农业银行安徽省分行构建的精准筛选机制和覆盖企业全生命周期的服务体系。“围绕安徽省现代产业体系，我们创新构建了‘四力’评价模型和‘徽客云’服务平台，从融资能力、经营能力、科创能力和股东能力4个维度，对企业进行量化评分，精准筛选优质企业。”农业银行安徽省分行公司业务部副总经理陈祖达介绍，“对科技型企业，我们摒弃‘抵押物崇拜’的传统思维，通过科技金融专属服务体系，对初创期、成长期、成熟期企业分别运用不同评价标准进行评估授信。”
今年一季度，该行科技型企业贷款净增316亿元，有力支持了安徽科技创新与产业升级。“以前客户经理面对科技企业像盲人摸象，现在有了‘四力’模型，可以把优质客户筛选出来，再匹配上我们的专项服务方案，大家都知道该服务谁、怎么服务，不仅效率提高了，银行资产质量也更有保障。”农业银行安徽省分行普惠金融事业部总经理顾大局说。
陪伴成长提升资产质量
从统计数据来看，近年来商业银行为小微企业提供的贷款总额一直保持稳定增长，下一步要如何提升资产质量，更好支持小微企业发展呢？《通知》提出，银行业金融机构要坚持线上、线下并重，加强科技赋能，提升小微企业信贷业务尽职调查、授信评审及风险管理水平。加强信贷资金流向监控，确保贷款资金用于企业生产经营。强化资产质量监测分析，做实贷款风险分类。加强续贷管理，真实、准确反映续贷资产质量。
科技型小微企业的信贷风险不是“管”没的，而是“陪”没的。只有陪伴并帮助企业成长壮大，才能从根本上降低信贷风险，实现业务的可持续发展。
宁波杭州湾新区孕育孵化着一大批深耕硬科技领域的初创企业。这些企业由一群怀揣梦想的科技人才创业而成，虽手握充足订单，却因处于成果转化期，营收与利润的规模较小，锁住了融资之路。中国邮政储蓄银行宁波慈溪市支行在对宁波杭州湾新区的半导体制造行业进行专项走访时，了解到某家专注有色金属高纯度精密加工及半导体晶圆所需靶材制造企业的产品已经通过多家上市公司认证，公司正处于技术成果转化攻坚期，而现有营收难以支撑数亿元订单的规模化交付。在与企业深入交流后，又了解到企业实控人为“甬江人才计划”引入的高端人才，团队核心能力突出，且在手合同确保未来收益稳定可观。于是，邮储银行宁波分行突破传统的“看过去”“看营收”信贷逻辑，为企业发放初创贷1000万元。这笔金融“及时雨”，帮助企业填补了生产资金缺口，研发成果得以快速落地。
不同于传统企业，硬科技企业的发展周期长、不确定性高。“实验室里原创性科研成果要转化为产品，通常需要好几年时间。”张建武对此深有体会。商业银行只有守护住资产质量生命线，才能持续不断地为小微企业提供金融服务，进而分享企业成长的收益。
为此，中国农业银行安徽省分行将风险管理关口前移，从“被动兜底”转向“主动赋能”。在获客环节，创新推出“创投获客”模式，通过与私募股权机构合作，提前介入优质科技企业。“我们目前已经托管了240多只基金，服务基金管理机构也有100多个。这些市场机构用真金白银投资的企业，本身就经过了严格的筛选。”农业银行安徽省分行投资银行与金融市场部副总经理李欢介绍，针对成长期企业的股权融资需求，该行还积极探索“投贷联动”模式，依托农银投资为企业提供“股权+债权”综合金融服务。通过股权投资，银行能够更好实现商业可持续。
“我们始终坚持‘质量第一’理念，不盲目追求规模，而是把每一笔贷款都做精做细。”陈祖达表示，农行安徽省分行建立了严格的风险管控体系，从客户准入、授信审批到贷后管理，每一个环节都有明确的标准和流程。同时，注重与客户建立长期稳定的合作关系，不仅提供融资服务，还提供结算、理财、咨询等综合金融服务，帮助客户提升经营管理水平，从源头上降低风险。
构建可持续发展新格局
小微企业的可持续发展，是小微金融可持续发展的前提和基础。“对于硬科技企业来讲，我们是需要耐心资本陪伴成长的。”张建武的这番话，道出了银企之间价值共生的内涵。
《通知》提出，增强可持续发展能力，银行业金融机构要拓展“信贷+”综合服务能力，积极满足小微和民营企业多样化金融需求。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，从《通知》内容可以看出，小微金融政策从“规模驱动”转向“质量效能”驱动，强调商业可持续性，并与2026年中小微企业融资相关财政贴息政策形成协同，构建“财政+金融”双轮驱动的长效机制。
“我们不仅要为小微企业提供融资服务，还要帮助他们提升经营管理水平，推动他们转型升级，实现高质量发展。只有小微企业发展好了，银行的资产质量才能得到保障，小微金融才能实现长期可持续发展。”顾大局表示，随着小微企业的不断发展壮大，企业的综合金融需求也将日益增加，包括结算、理财、现金管理、供应链金融等。银行通过为企业提供一揽子综合金融服务，可以实现从“单一信贷”向“综合收益”的转变，提升整体盈利能力。
展望未来，小微金融的可持续发展，不仅需要金融机构自身的努力，还需要政府、企业、社会等各方协同配合，构建起多方参与、风险共担、利益共享的良好生态。业内专家认为，需要从三方面着力：一是金融机构要加快转变发展方式，从粗放式增长转向精细化管理，从单一的融资服务转向综合金融服务，不断提升服务质量和风险管理水平；二是政府要进一步完善政策支持体系，加强信用信息共享，健全风险分担机制，为小微金融发展创造良好的政策环境；三是小微企业要加强自身建设，规范财务管理，提升信用意识，增强市场竞争力。随着金融机构服务能力持续提升，越来越多小微企业将获得长期稳定的金融支持，在科技创新浪潮中乘风破浪、行稳致远。商业银行也将在服务实体经济过程中，实现自身资产质量和可持续发展能力的双重提升，为经济高质量发展注入源源不断的金融活水。
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